El fraude sigue siendo un problema para los consumidores y la industria bancaria. El pasado año, más de 18 millones de personas fueron víctimas de fraude de identidad y perdieron un unos 17 mil millones de euros.
Las estafas de impostores, y concretamente el fraude con tarjetas de crédito, fueron el tipo de fraude más reportado. El fraude bancario representó el 7% de los fraudes por robo de identidad.
El problema no es solo el volumen de incidentes. Los esquemas de fraude están en constante evolución y las organizaciones necesitan mantenerse al día con estos cambios.
Para la industria bancaria, esta puede ser una tarea difícil. Las instituciones financieras no solo son un objetivo preferido, sino que también absorben las pérdidas en términos de ingresos y confianza del consumidor cuando un esquema de fraude no se detecta.
Por ejemplo, en un caso reciente en Canadá, un hombre culpó públicamente a un banco cuando su padre fue víctima de una estafa de fraude de romance con sede en Malasia en el que perdió 732.000 dólares, sus ahorros de toda la vida. A pesar de que el personal del banco hizo preguntas sobre las transferencias electrónicas y probablemente siguió políticas, el banco es percibido como una parte negligente a la vista del público.
Vamos a explicar aquí en qué consiste el fraude bancario y cómo detectarlo y prevenirlo.
Indice
¿Qué es el fraude bancario?
El fraude bancario es un acto criminal que ocurre cuando una persona usa medios ilegales para recibir dinero o activos de un banco u otra institución financiera.
Se distingue del robo bancario por el hecho de que el autor mantiene el crimen en secreto, con la esperanza de que nadie se dé cuenta hasta que se haya escapado.
El término fraude bancario también se refiere a los intentos de una persona de obtener dinero de los depositantes de un banco fingiendo falsamente ser un banco o institución financiera.
El delito penal de fraude bancario es participar deliberadamente en un esquema secreto o engaño destinado a defraudar a un banco o institución financiera, para obtener dinero o bienes propiedad del banco o institución financiera.
El fraude bancario se considera un delito de cuello blanco. Un delito penal de fraude bancario generalmente se aplica cuando una persona ejecuta o intenta ejecutar un acto a sabiendas para defraudar a una institución financiera. O para recibir dinero, activos, créditos, valores, o propiedad de un banco o institución financiera utilizando información falsa, pretensiones o promesas falsas.
Tipos
Hay docenas de formas en que un individuo puede cometer fraude bancario. Algunos de estos esquemas son más complejos y afectan a más personas o instituciones, lo que genera sanciones más severas que otras.
Los tipos comunes de fraude bancario incluyen:
Suplantación de identidad bancaria
Una o más personas actúan como una institución financiera, a menudo mediante la creación de compañías falsas o la creación de sitios web, para atraer a las personas a depositar fondos.
Cheques robados
Los estafadores pueden obtener trabajos que brinden acceso al correo, como la oficina de correos, las tiendas de correo, una autoridad fiscal o una empresa de nómina corporativa. Después de robar cheques, abren una cuenta bancaria con un nombre falso y depositan los cheques.
Falsificación
La falsificación ocurre cuando una persona altera un cheque al cambiar el nombre o alguna otra información. Alterar el importe del cheque, como agregar un cero al final de un número, puede convertir un cheque de 20 euros en un cheque de 200 euros, poniendo más efectivo en el bolsillo del falsificador. Falsificar la firma de una persona para cobrar o depositar un cheque también se incluye en esta categoría.
Préstamos fraudulentos
Una persona que solicita un préstamo, sabiendo que inmediatamente se declarará en bancarrota, ha cometido fraude bancario. Lo mismo es cierto si el préstamo utiliza una identidad falsa para ser aprobado para un préstamo, o falsifica información en una solicitud de préstamo.
Fraude en Internet
En relación con el fraude bancario, el fraude en Internet ocurre cuando alguien crea un sitio web con el propósito de hacerse pasar por un banco u otra institución financiera, para obtener de manera fraudulenta el dinero depositado por otras personas.
Fraude de compra remota
También llamado fraude de «tarjeta no presente», es cuando se roban los detalles de la tarjeta (por ejemplo, a través de un virus informático o un correo electrónico no solicitado) y se utilizan para comprar productos en línea, por teléfono o por correo.
Tarjetas extraviadas o robadas
Cuando un delincuente utiliza una tarjeta extraviada o robada para realizar una compra (de forma remota o presencial) o retirar fondos de un cajero automático. Las víctimas pueden ser buscadas en el hombro por su Pin o incluso engañadas para que entreguen sus tarjetas a los delincuentes que fingen estar ayudando con una investigación policial (a menudo denominada estafa de mensajería).
Fraude de tarjetas falsificadas
Cuando se crea una tarjeta falsa utilizando detalles robados de la banda magnética de una tarjeta genuina. Los ladrones pueden usar una tarjeta clonada en países donde el chip y el pin no están disponibles.
Robo de identificación de tarjeta
Cuando se usan documentos robados o falsos para abrir una nueva cuenta a nombre de otra persona (fraude de solicitud), o cuando un criminal se hace cargo de una cuenta existente.
Fraude de tarjeta no recibida
Cuando una tarjeta nueva o de reemplazo es robada en tránsito antes de que la reciba, por ejemplo, de un buzón comunal.
Cómo reconocer el fraude bancario
Tres formas comunes en que los estafadores acceden a su información bancaria incluyen phishing, malware y estafas.
Suplantación de identidad
El phishing ocurre cuando alguien te engaña para que le des tu información personal, generalmente haciéndose pasar por un negocio, tu lugar de trabajo o tu banco.
Los estafadores pueden enviarte correos electrónicos personalizados que provienen de direcciones de correo electrónico que imitan a alguien de tu libreta de direcciones. Los sitios web falsos y los correos electrónicos personalizados pueden parecer muy similares a lo que estás acostumbrado para engañarte para que ingreses tu información personal.
Los ejemplos de correos electrónicos de phishing comunes incluyen:
- Solicitudes de donaciones caritativas
- Solicitudes de tarjeta de crédito
- Anuncios de compras en línea
- Archivos aparentemente importantes, como formularios de impuestos, que solicitan su información de inicio de sesión para descargar
Malware
El software malicioso, o malware para abreviar, es un tipo de virus que generalmente se adquiere mediante un archivo adjunto de correo electrónico, ventanas emergentes de Internet o mediante la descarga de programas defectuosos en su dispositivo.
Este software está diseñado para dar acceso a los estafadores a un ordenador sin notificar al propietario que su dispositivo ha sido comprometido.
Estos virus están diseñados para omitir las funciones de seguridad normales y, a menudo, tienen la capacidad de grabar las pulsaciones de teclas, los llamados «registradores de teclas», y también pueden bloquear tu ordenador y teléfono mientras permiten que otra persona monitoree tus actividades en línea.
El malware puede venir en una variedad de formas, pero algunos ejemplos incluyen:
- Tarjetas de felicitación electrónicas o tarjetas electrónicas
- Salvapantallas
- Archivos adjuntos
- Enlaces a páginas web infectadas
Estafas
Probablemente estés familiarizado con las estafas y el concepto general de cómo funcionan.
En lugar de infectar tu ordenador, las estafas se basan en cebos que atraen a la víctima a entregar su información voluntariamente. Esto puede venir en forma de esquemas para hacerse rico rápidamente, acuerdos que son demasiado buenos para ser verdad o un servicio que consideras necesario, como reparación de deudas o alivio de préstamos estudiantiles.
El estafador podría convencerte para completar una transferencia bancaria, enviar fondos a través de un servicio de transferencia de dinero, como PayPal, y entregar la información de tu tarjeta de crédito. Cuando ingresas tu información financiera, un estafador está al otro lado esperando.
Consejos para evitar el fraude bancario
Estos son algunos consejos que debes tener en cuenta para evitar ser víctima de fraude bancario.
1. Lee el correo electrónico atentamente.
Para evitar esquemas de phishing, asegúrate de prestar mucha atención a los detalles de tus correos electrónicos.
Si bien las direcciones de correo electrónico que se hacen pasar por alguien que conoces pero que resultan dudosas pueden ser una sugerencia, ten en cuenta que los estafadores pueden hackear cuentas de remitentes conocidos.
Presta atención a otras cosas como errores tipográficos, enlaces desconocidos, archivos adjuntos y cualquier otro lenguaje incómodo o urgente. No hagas clic en ningún enlace del correo electrónico que parezca sospechoso ni ingreses ninguna información bancaria. Si tienes la sensación de que el correo electrónico es fraudulento, comunícate con tu banco de inmediato para verificarlo.
2. Actualiza tu ordenador y software de seguridad móvil
Evitar un esquema de phishing también puede ayudarte a evitar el malware.
Una de las mejores cosas que puedes hacer es instalar un software antivirus y mantener tu ordenador y teléfono móvil constantemente actualizados con las últimas versiones de software lanzadas por los fabricantes. Debido a que los hackers están en constante evolución, los desarrolladores publican nuevas actualizaciones con nuevas protecciones de seguridad.
3. Evita descargas sospechosas
Dado que ningún método de protección es perfecto, debes verificar dos veces las fuentes y la validez del contenido y las aplicaciones que estás descargando mientras estás en línea, y siempre debes evitar los anuncios emergentes sospechosos.
Si notas un comportamiento inusual en tu ordenador, como apagados esporádicos o un aumento en los anuncios emergentes, puede estar infectado.
En ese caso, lo recomendable es dejar de usar el ordenador para comprar, realizar operaciones bancarias o cualquier otra transacción que involucre contraseñas y otra información de identificación personal.
Si tienes software de seguridad, asegúrate de que esté actualizado y luego ejecuta un análisis de seguridad. Luego, consulta a un profesional de TI.
4. Usa una tarjeta de crédito o una tarjeta prepago para comprar en línea
Evitar todas las compras en línea se está convirtiendo en un objetivo más difícil.
Considera comprar en línea usando una tarjeta de débito prepago cargada con suficiente efectivo para completar su compra, pero nada más. Si alguien roba la información de tu cuenta, en realidad no tendrá acceso a tu banco de esta manera.
Una tarjeta de crédito es una opción aún mejor que una tarjeta de débito para compras en línea, ya que viene con límites de responsabilidad más bajos, lo que significa que no se quedará con los fondos robados.
5. Sé escéptico ante correos electrónicos no solicitados, mensajes de texto o llamadas telefónicas
Tu mejor defensa contra las estafas es el escepticismo. Debes sospechar de los correos electrónicos, mensajes de texto o llamadas telefónicas provenientes de remitentes desconocidos y organizaciones desconocidas.
Esto es especialmente cierto si los correos electrónicos contienen enlaces, archivos adjuntos o solicitudes de información personal. No proporciones ninguna información personal hasta que puedas verificar la legitimidad de cualquier reclamo que se haga, y nunca abras un archivo adjunto de un remitente desconocido.
6. Mantén las contraseñas complejas y usa autenticación de dos factores
Crea contraseñas complejas que tengan al menos ocho caracteres e incluyan letras mayúsculas y minúsculas, números y símbolos. Evita crear contraseñas relacionadas con información personal, como su cumpleaños o el apellido de soltera de su madre, y usa una contraseña diferente para cada cuenta.
Usa una herramienta de administrador de contraseñas si tienea problemas para realizar un seguimiento de todas tus contraseñas.
Elige siempre la autenticación de dos factores si los servicios o sitios que utilizas en línea lo ofrecen. Esta técnica de seguridad significa que un sitio te enviará un mensaje de texto o un correo electrónico para verificar tu identidad antes de permitirte iniciar sesión.
7. Controla tu tarjeta de crédito y cuenta bancaria.
Regístrate en un servicio de monitorización de crédito y asegúrate de revisar su informe de crédito una vez al año. Algunos servicios de monitorización de crédito incluso brindan una capa de protección contra el robo de identidad.
Además de eso, debes verificar tus cuentas bancarias regularmente para asegurarte de que tus estados de cuenta sean precisos.
8. Sospecha de las llamadas telefónicas que solicitan información personal
Las estafas telefónicas pueden ser complicadas. A menudo, las personas que llaman suplantarán a tu banco, una empresa familiar o una organización gubernamental. Incluso pueden imitar un número de teléfono local o una organización confiable en tu identificador de llamadas, un truco llamado «suplantación de identidad».
Nunca entregues información personal como tu número de DNI o número de tarjeta de crédito a estas personas que llaman. Si crees que la llamada puede ser legítima, cuelga, busca la información de contacto oficial de la organización en línea y llámalos.
9. Congela tu crédito
Como último recurso, también puedes congelar tu crédito, pero esta medida solo evitará que los estafadores abran nuevas cuentas a tu nombre. No evita que los delincuentes usen tus tarjetas de crédito actuales ni evita el robo de identidad.
¿Qué hacer en caso de fraude bancario?
Lo primero que debemos hacer, según la OCU, es notificar lo ocurrido al banco llamándole por teléfono y solicitar la anulación de las tarjetas.
Además, tendremos que interponer una denuncia del robo de datos de la tarjeta ya que sin esa denuncia no podremos presentar una reclamación contra los seguros o contra el banco, en caso de que no se haga responsable.
Posteriormente, si la entidad bancaria no se quiere hacer cargo del importe defraudado, tendremos que presentar una reclamación ante el defensor del cliente o el Servicio de atención al cliente. Cuando la resolución no sea satisfactoria o hayan transcurrido quince días sin respuesta, podemos reclamar en el Departamento de Conducta de Mercado.
Pero, si el fraude se ha cometido como consecuencia dela pérdida o robo de la tarjeta, el usuario será responsable por la utilización fraudulenta previamente a la notificación del robo o la pérdida. Aunque por un importe máximo de 50 euros, salvo que exista culpa o negligencia grave.
Investigación del banco
Una vez que una transacción bancaria se informa como no autorizada, el banco debe investigar la reclamación para verificar que la transacción sea fraudulenta. Mientras tanto, tu cuenta se congelará y te enviarán una nueva tarjeta de débito.
El banco generalmente tiene 10 días hábiles para investigar, aunque se permiten 20 días si la cuenta tiene menos de 30 días. Si tu banco necesita más tiempo para investigar, te ofrecerá un reembolso temporal de los fondos faltantes.
Es posible que te solicite que envíes una confirmación por escrito de tu reclamación, y debe hacerlo lo más rápido posible para acelerar el proceso de investigación. Si tu banco determina que una transacción es fraudulenta, tienen un día hábil para devolver los fondos robados.
Castigo por fraude bancario
Cualquier tipo de fraude somete al perpetrador a sanciones graves, cuya gravedad a menudo depende de la cantidad defraudada, si el fraude se cometió contra una clase protegida de personas y si el delito se clasifica como un delito de estafa básico o agravado.
Cualquiera que «a sabiendas ejecuta, o intenta ejecutar, un esquema o artificio»
- Para defraudar a una institución financiera
- Para obtener cualquiera de los dineros, fondos, créditos, activos, valores u otra propiedad propiedad de, o bajo la custodia o control de, una institución financiera, por medio de pretensiones, representaciones o promesas falsas o fraudulentas.
En estos casos, el delincuente se enfrenta a una pena de prisión de tres meses a seis años, si el importe estafado es superior a 400 euros. Si es inferior a esa cantidad, la pena es de multa de uno a tres meses.
En caso de que la estafa bancaria supere los 50.000 euros o afecte a un elevado número de personas se considera delito de estafa agravado y las penas son de uno a seis años de prisión y multa de seis a doce meses.
Ejemplos
Un ejemplo de cómo se castiga a los perpetradores de casos de fraude bancario es el caso de 2003 en el que un hombre con el nombre de Marko Nikoli de Ohio apareció en la Unión de Crédito Federal Croata de San Pablo y presentó documentos falsos para respaldar su solicitud de préstamo por 250.000 dólares.
Un conspirador que trabajó dentro de la cooperativa de crédito aprobó el préstamo, y los fondos se depositaron en la cuenta de Nikoli.
El dinero se transfirió casi de inmediato a otra cuenta en Macedonia a través de una transferencia bancaria internacional. Dos años después, Nikoli solicitó otro préstamo de 250.000 dólares, que fue aprobado por el mismo conspirador y transferido a una cuenta en el extranjero.
La cooperativa de crédito colapsó, siendo declarada insolvente en 2010. Nikoli fue arrestado y en 2013, y acusado de fraude bancario y lavado de dinero.
Después de declararse culpable y evitar el juicio, Marko Nikoli fue sentenciado a 27 meses en una prisión federal y se le ordenó pagar 1 millón de dólares en restitución a la Unión de Crédito Federal Croata de San Pablo.