¿Qué es Regtech? Tipos de soluciones

El cumplimiento es un dolor. Las soluciones de tecnología regulatoria (regtech) están diseñadas para aliviar la carga de las empresas de servicios financieros que deben cumplir con los estrictos estatutos regulatorios.

El concepto RegTech está cada vez más presente en la realidad empresarial actual. Es un término que nació después de la crisis financiera de 2008, cuando los reguladores entendieron la necesidad de desarrollar nuevas reglas que sean más efectivas y que anticipen la inminente transformación y digitalización de diversas industrias.

La evolución de un mayor y más extenso control regulatorio y la progresión de las soluciones tecnológicas aplicadas a los procesos de negocio, empresas e instituciones dieron como resultado el nacimiento de la industria RegTech.

En este artículo explicamos qué es RegTech, para qué sirve, ventajas, en qué industrias se aplica y las principales soluciones.

¿Qué es RegTech?

En un momento, pudimos ver cómo los reguladores iban a la zaga de la tecnología. Sin embargo, desde hace unos años, en determinados sectores y en marcos como el de la Unión Europea, esto ha sido al revés. La transformación digital y la innovación constante es una realidad con la que los legisladores ya están familiarizados.

Es por ello que empresas, organizaciones e instituciones pueden aprovechar los avances en la regulación tecnológica (servicios de internet, relaciones con los usuarios…) para superar a sus competidores y liderar el mercado gracias a las soluciones basadas en la regulación más eficientes y efectivas que permitan, por ejemplo, la estandarización. en la captación de clientes.

RegTech incluye tecnología diseñada para ayudar a las empresas de servicios financieros a cumplir con los estándares de cumplimiento establecidos por organismos reguladores. El término se usa generalmente como un subconjunto de fintech, la etiqueta general para cualquier tecnología utilizada en la industria de servicios financieros.

La tecnología reguladora (regtech) es un término que se utiliza para referirse a todas y cada una de las tecnologías diseñadas para ayudar a las empresas de servicios financieros a mantener el cumplimiento normativo. La mayoría de las soluciones se centran en mantener el cumplimiento de las normativas «Conozca a su cliente» (KYC) y contra el blanqueo de capitales (AML).

Estas soluciones generalmente se basan en aplicaciones impulsadas por inteligencia artificial que se crean utilizando tecnología de aprendizaje automático. Las soluciones de Regtech abarcan una amplia gama de funciones y propósitos, desde la tecnología Conozca a su cliente (KYC) y la gestión de riesgos hasta la prevención del fraude y las aplicaciones de descubrimiento de cambios regulatorios.

Regtech está haciendo el cambio de una palabra de moda a una pieza vital de la estrategia comercial de fintech en el panorama de los servicios financieros altamente regulados.

¿Qué hace RegTech?

RegTech utiliza nuevas tecnologías como la nube, modelos de datos abiertos; AI y ML para mejorar el proceso regulatorio para cumplir con los requisitos continuos de cumplimiento. Complementa los procesos internos de cumplimiento, auditoría y flujos de trabajo de riesgos; o los reemplaza íntegramente a través de nuevas tecnologías que se actualizan en tiempo real.

Los servicios incluyen protocolos de gestión de riesgos, controles para mitigar activamente el riesgo, actualizados con las regulaciones globales, verificaciones contra las alertas regulatorias diarias, cumplimiento de KYC y AML / CTF con soluciones personalizadas.

Para mantenerse al día, las empresas han aumentado su personal de cumplimiento, así como su gasto en cumplimiento. La gran cantidad de cambios regulatorios provocados por el comportamiento irresponsable de las empresas en el pasado, así como los avances en fintech, han creado un mundo regulatorio en constante cambio.

Las soluciones de Regtech están diseñadas para mejorar las capacidades de los departamentos de cumplimiento para monitorizar los cambios regulatorios, monitorizar el riesgo, generar informes, supervisar miles de millones de transacciones, mantener el cumplimiento y reducir la tasa de alertas falsas de incumplimiento. Como resultado, regtech tiene el potencial de ser transformador en la reducción de los costes de cumplimiento.

A medida que la transformación digital se extiende por casi todas las industrias, los organismos reguladores han necesitado crear legislación y pautas que rijan el uso de la tecnología. Cuanta más regulación haya, más difícil será navegar por el marco regulatorio. En industrias altamente reguladas, la tecnología regulatoria diseñada para facilitar el cumplimiento normativo es vital.

Mantener el cumplimiento normativo es costoso y oneroso, por lo que los proveedores han intensificado los esfuerzos impulsados ​​por la inteligencia artificial para mejorar la eficiencia y la eficacia del cumplimiento. Las aplicaciones Regtech brindan varias funciones diferentes a los usuarios, incluida la gestión de riesgos, la gestión de identidades y la identificación de delitos financieros.

Regulaciones excepcionales

Todos los estados, especialmente los países desarrollados y en desarrollo, han establecido regulaciones tecnológicas extensivamente. Y aquellos que aún no lo han hecho, ahora incluyen regulaciones estándar internacionales en su legislación o están trabajando actualmente en desarrollar la suya propia.

Sin embargo, en cuanto a identidad digital, prestación de servicios online y captación remota de clientes, Europa es el área pionera. Además, muchos países anglosajones y asiáticos están haciendo referencia a sus estándares para desarrollar y actualizar los suyos.

AML5 (y el futuro AML6 ) permite, por ejemplo, la apertura de la cuenta bancaria del cliente en línea en segundos a través de su teléfono móvil en cualquier lugar. Junto con eIDAS, las regulaciones europeas AML brindan a las empresas la oportunidad de acceder a un mercado de más de 500 clientes potenciales a un clic con total seguridad en los procesos, transparencia y garantías legales.

KYC y AML

Cumplir con las regulaciones de Conozca a su cliente (KYC) y contra el lavado de dinero (AML) es una tarea compleja y costosa para las instituciones financieras. Un estudio estima que entre el 15 y el 20 por ciento de los costos operativos de un banco se destinan a la gobernanza, el riesgo y el cumplimiento, de los cuales KYC y AML son una gran parte.

Antilavado de dinero (AML)

El AML es un gran coste para las empresas de servicios financieros, con grandes costes de cumplimiento. El coste se debe a las estrictas regulaciones ALD implementadas por los organismos reguladores financieros. Las nuevas soluciones regtech que se centran específicamente en el cumplimiento de AML aprovechan la inteligencia artificial para identificar transacciones o actividades potencialmente maliciosas en función de una amplia gama de factores.

Cada vez que se detecta una posible transacción fraudulenta, un sistema ALD basado en reglas activa una alerta. Luego, la empresa analiza la alerta para determinar si requiere la creación de un informe de actividad sospechosa (SAR). Las falsas alarmas constituyen la gran mayoría de estas alertas, con 9 de cada 10 alertas que contienen falsas alarmas y provocan un importante desperdicio de recursos. Investigar a un solo cliente por posible lavado de dinero puede costar hasta $ 24,000, una tarea costosa para algo que termina siendo nada el 90 por ciento de las veces.

Conozca a su cliente (KYC)

La regla KYC, implementada en 2012, es un requisito para las instituciones de servicios financieros que rige cómo la industria de valores trata con los clientes.

La regla KYC se utiliza para establecer los datos esenciales del cliente dado antes de que el profesional de servicios financieros emita recomendaciones. El objetivo de la regla es garantizar que el profesional de servicios financieros no esté haciendo recomendaciones que estén fuera de línea con los antecedentes y la situación financiera actual del cliente, que estén actuando en el mejor interés del cliente.

Tipos

El objetivo final de las soluciones regtech es reducir los costes asociados con el mantenimiento del cumplimiento normativo, lo que significa automatizar tantos procesos involucrados como sea posible. Hay algunas subcategorías dentro de la esfera de soluciones regtech, que incluyen las siguientes:

Gestión de riesgos

La tecnología de reglamento centrada en el riesgo identifica las lagunas en los procesos de una empresa y destaca los posibles errores regulatorios. Estas soluciones son vitales para las empresas que desean evitar comportamientos potencialmente riesgosos antes de que tengan un impacto adverso.

Monitorización e informes de transacciones

Este tipo de regtech se aplica ampliamente a las soluciones ALD. Estas soluciones rastrean las transacciones y aprovechan la inteligencia artificial para identificar transacciones potencialmente maliciosas o que no cumplen con las normas.

Identificación del cliente y AML / KYC

La identificación del cliente es una parte importante para mantener el cumplimiento. Las leyes KYC y AML han dado forma a la industria de regtech, impulsando la creación de soluciones que abordan específicamente estas regulaciones.

Inteligencia regulatoria

Las soluciones que abordan esta categoría de regtech mantienen a las empresas actualizadas sobre todos los desarrollos regulatorios relevantes. Las reglas y regulaciones cambian constantemente, por lo que asegurarse de que su personal y software puedan adaptarse y ajustarse es importante para mantenerse en cumplimiento.

Tecnologías usadas por RegTech

RegTech ha sido creado por tecnologías modernas como computación en la nube, aprendizaje automático, biometría, big data y blockchain. Echemos un vistazo a cómo las empresas de RegTech utilizan estas tecnologías.

Computación en la nube

Las empresas de RegTech utilizan la computación en la nube para ofrecer sus productos mediante un modelo de distribución de software como servicio (SaaS). Estas soluciones SaaS ayudan a las empresas a mantenerse al día con las regulaciones.

La computación en la nube reduce el coste de hardware y software, lo que hace que el almacenamiento de datos sea más asequible para las empresas de RegTech. Con la computación en la nube, las empresas de RegTech pueden utilizar tecnologías de vanguardia para el cumplimiento.

Al utilizar tecnologías de computación en la nube, las empresas de RegTech pueden encontrar cualquier dato en cuestión de segundos. Toda la información se mantiene en una nube que proporciona respaldo de datos y recuperación ante desastres en caso de ciberataques o errores humanos.

Aprendizaje automático

En la esfera de RegTech, el aprendizaje automático (ML) juega un papel importante. Las empresas de RegTech utilizan ML para analizar patrones intrincados en diversos conjuntos de datos para identificar anomalías. Además, el aprendizaje automático ayuda a detectar el fraude y mejora la gestión de riesgos.

Los sistemas de ML también pueden analizar informes fiscales y advertir a las empresas sobre problemas fiscales (ayudando en el cumplimiento legal y ayudando a las empresas a evitar multas), ayudar a las empresas a hacer negocios a nivel internacional y proporcionar clasificaciones detalladas de complejidad de localización de países (CLC) basadas en los datos más recientes. Algunos algoritmos de aprendizaje automático pueden incluso revelar partes del panorama del software de una empresa que necesitan mejoras.

Blockchain

Gracias a la tecnología blockchain, las empresas de RegTech pueden garantizar que las transacciones financieras se ejecuten de forma segura y rápida.

Las cadenas de bloques tienen muchas aplicaciones en la industria de RegTech. Por ejemplo, las empresas de RegTech utilizan blockchains para automatizar la recopilación de documentos e información. Las cadenas de bloques permiten a las empresas de RegTech validar registros de inmediato, aumentar la seguridad de las firmas digitales y garantizar la seguridad de los datos debido a la naturaleza distribuida de la cadena de bloques.

Big data

Las empresas de RegTech utilizan análisis avanzados y computación en la nube para detectar secuencias ocultas, nuevas tendencias, usuarios no autorizados y actividades sospechosas basadas en grandes conjuntos de datos.

Debido a la implementación de big data en las empresas de RegTech, se ha vuelto mucho más fácil controlar todos los datos juntos en un solo almacenamiento.

Biometría

RegTech utiliza datos biométricos para mejorar los procesos de gestión de identidad. El objetivo principal de la biometría es controlar todas las entidades y rastrear actividades sospechosas.

Los enfoques biométricos más conocidos incluyen escaneo de huellas dactilares, escaneo de iris, escaneo facial y reconocimiento de voz. Estos métodos de identificación son más convenientes y seguros que las contraseñas.

A continuación, presentamos algunos beneficios adicionales que la biometría ofrece a las empresas de RegTech:

  • Acceso a una verificación y autenticación de usuarios rápida y precisa;
  • Posibilidad de construir modelos estrictos de entidad e identidad dentro de una organización;
  • Instalación de una pista de auditoría precisa para transacciones;
  • Disminución del fraude de identidad;
  • Seguridad de las identidades de los clientes.

Las tecnologías biométricas incluso permiten a las empresas de RegTech atraer nuevos clientes potenciales mediante el empleo de marcas de identificación y monitoreo automatizadas en canales de redes sociales como Facebook, Instagram y Twitter.

Importancia

Regtech es increíblemente importante para las empresas de servicios financieros, que gastan miles de millones cada año en personal y software de cumplimiento. Cuanto más eficiente sea el departamento de cumplimiento con las aplicaciones de regtech, más dinero podrá ahorrar la empresa. Un buen regtech puede permitir a las empresas reducir los costes de cumplimiento, reducir los riesgos, estar al día y mejorar la retención de clientes.

El fuerte y constante aumento año tras año en la inversión regtech es indicativo de la importancia del sector y su crecimiento futuro. Las empresas de Regtech vieron una inversión de $ 2.5 mil millones en el primer semestre de 2018, que es el 87,2% del importe total que regtech recaudó en 2015, 2016 y 2017 juntos.

El rápido aumento de la inversión es una respuesta directa a las masivas multas por incumplimiento impuestas a las instituciones de servicios financieros desde 2008, con $ 321 mil millones en multas impuestas por los organismos reguladores desde 2008. A medida que las empresas han aumentado su gasto de cumplimiento a $ 270 mil millones anuales, están buscando para encontrar formas de reducir costes y mantenerse a la vanguardia de la curva regulatoria en constante cambio. Regtech es el camino a seguir, y las empresas de servicios financieros deben participar.

Muchas empresas de RegTech desarrollan soluciones patentadas que permiten a sus clientes impulsar sus negocios y crecer a través de la digitalización y el cumplimiento normativo. Soluciones disruptivas y de calidad basadas en tecnología que cumplen rigurosamente la normativa vigente y se adaptan a las futuras.

VideoID , SmileID y SignatureID son ejemplos de soluciones RegTech que están ayudando a decenas de empresas a liderar sus respectivos sectores aprovechando las regulaciones tecnológicas y el enfoque digital de las ventas.

Estado actual de RegTech

El aumento de la digitalización en el sector de los servicios bancarios y financieros ha dado lugar a una serie de desafíos. Ha habido un aumento de delitos como violaciones de datos, ciberataques, riesgo de lavado de dinero y fraude. Mediante el uso de tecnologías como Big Data y aprendizaje automático, las empresas de RegTech han comenzado a demostrar que pueden hacer un mejor trabajo que los sistemas heredados en la detección de actividades ilícitas.

Muchas empresas de RegTech se han trasladado del laboratorio al mundo real y han comenzado a poner en funcionamiento sus soluciones en entornos de producción.

Las empresas de Regtech colaboran cada vez más con instituciones financieras y organismos reguladores, que han extendido su apoyo a la industria alentando a las instituciones financieras a probar y adoptar tecnologías modernas. El uso de la computación en la nube ha permitido a muchas empresas de RegTech reducir los costes de implementación y, al mismo tiempo, ayudar a compartir datos de forma rápida y segura.

En la actualidad, las empresas de RegTech operan en diversas áreas del espacio financiero y regulatorio. Sus soluciones ayudan a automatizar una serie de procesos, incluida la vigilancia de los empleados, la gestión de datos de cumplimiento, la prevención del fraude y la lucha contra el blanqueo de capitales.

A continuación se muestra un amplio conjunto de aplicaciones que están abordando las empresas de RegTech:

  • Herramientas de análisis de brechas de legislación / regulación
  • Monitoreo regulatorio
  • Gestión de políticas
  • Herramientas del universo de cumplimiento
  • Herramientas de verificación de estado
  • Verificación de identidad
  • Herramientas de información de gestión
  • Herramientas de informes normativos
  • Almacenes de datos de riesgo
  • Herramientas de gestión de casos
  • Escaneo de horizonte
  • Herramientas de informes de transacciones
  • Monitoreo de transacciones
  • Selección de sanciones
  • Herramientas de monitoreo de actividad
  • Control de pagos
  • Gobernanza de los requisitos del producto
  • Herramientas de formación
  • Gestión de información legal de productos
  • Herramientas de encuesta al personal
  • Registros de cumplimiento

Tendencias futuras

RegTech se ha convertido en uno de los temas más candentes en los últimos años. RegTech continuará evolucionando y creciendo como un mercado más grande a medida que las instituciones financieras trabajen arduamente para cumplir con las regulaciones nuevas y existentes. Según los informes de investigación, se espera que el mercado global de RegTech totalice más de 20 mil millones de dólares para 2027. A continuación se indican las razones detrás del crecimiento del mercado.

  • El aumento de los requisitos regulatorios obligaría a las intuiciones financieras a aumentar su gasto en tecnologías.
  • El aumento del coste del cumplimiento y las fuertes multas regulatorias impulsarían a las empresas a un mayor uso de la tecnología moderna, como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático.
  • La dependencia de los bancos en la tecnología aumentaría en la situación posterior a COVID, ya que el trabajo a distancia se convertirá en una tendencia común.
  • Una mayor financiación para las empresas de RegTech conduciría a una mejor investigación y desarrollo, lo que resultaría en soluciones de cumplimiento altamente eficientes. Las soluciones RegTech pueden proporcionar análisis inigualables impulsados ​​por tecnologías como Big Data, que pueden ayudar a las empresas a tomar decisiones informadas rápidamente.